支付新规刚柔并济 第三方支付生存面临严峻考验

　　日前，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿）一发布，不论是普通民众还是专业人士都议论纷纷，前者主要聚焦网络支付便捷性，后者主要聚焦新规会否阻碍互联网金融发展。

　　和去年3月份的网络支付和手机支付征求意见稿相比，最新征求意见稿对支付限额的要求相对宽松，但对支付账户的开立以及转账方面的规定愈加严格。

　　业内人士分析，个人账户交易支付的便捷性有所降低，可能会影响以网贷（P2P）为代表的互联网金融公司的发展。特别是，受新规影响最大的是全国200多家拥有第三方支付牌照的企业，一些公司的生存面临严峻考验。

　　 客户身份遭遇强验证

　　根据不同安全验证手段，从交易权限和交易限额方面考虑，征求意见稿将第三方支付的个人账户分为综合类支付和消费类，其中前者需要面对面身份核实，或者完成至少五个多重交叉验证，后者则需要至少三个多重交叉验证，这些验证手段可能包括个人身份证信息、个人银行卡信息，以及各种社会信息——例如学历、社保和缴税记录等内容。

　　“首先，开立支付账户时需要填写身份证和姓名信息。这方面我们可以和公安系统验证校对；其次，绑定银行卡时，同时验证银行卡信息，其中包括银行卡所有人的手机信息。从目前来说，大部分支付公司都会采取以上2种验证方式。”一家龙头支付公司部门经理说。

　　虽然市场上的解读都偏向认为政策的核心是支付公司“去银行化、去银联化”，以及回归“小额、便捷、便民”的通道性服务定位，但多家第三方支付机构有关人士向证券时报记者表示，部分支付公司或许存在越轨从事部分银行或银联的业务，但这完全可以通过其他法规去约束。

　　对于市场上关于支付账户余额支付限额过严的质疑，央行回应称，使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品的，98.5%的个人客户全年累计付款金额不超过20万元；如果仅仅计算网购，99.72%的个人客户仅用于购物消费全年累计付款金额不超过10万元，何况支付账户余额不足时，还可以通过电子银行、快捷支付等渠道支付，后者无限额规定。

　　“从央行的征求意见稿看，监管意见的传统思维比较浓厚，比如面签可直接获得综合类支付账户，这对银行等网点众多的金融机构来说不成问题，但对第三方支付来说几乎难以实现。”上述支付公司人士称。

　　“在支付行业发展到相当规模的今天，就中短期审慎监管操作而言，此次规范是及时和必要的。” 易宝支付总裁唐彬表示，但从中长期来看，互联网本来就是以客户为中心，发展呈现出跨界融合的趋势，需要打破出身论。

　　还有业内人士称，如果征求意见正式实施，意味着第三方支付不仅需要对新增客户增加验证手段，存量客户亦受到影响。

　　 明确支付公司通道身份

　　对于以P2P为代表的在线理财平台的资金存管问题，6月中旬央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已明确“客户资金需选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”，对于在互联网理财平台资金托管占比最大的第三方支付公司来说，托管收入的减少难避免。

　　征求意见稿明确表示，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。对此，业内人士表示，这并不意味着第三方支付公司彻底出局资金托管业务。

　　根据央行人士的解释，此规定不影响支付公司为网贷平台等互联网理财平台归集资金，即第三方支付公司需要和托管银行合作，按时将归集资金打入银行账户，支付公司在其中扮演资金通道作用。

　　其实互联网监管政策也鼓励网贷平台资金的银行存管，“央行超级网银基本可以发挥第三方支付的资金归集功能，投资者不需要在网贷平台存管银行开户即可完成资金收付。”一家网贷平台负责人说，其中的问题是，和其他传统金融机构提供的服务一样，超级网银使用的便捷性远不如第三方支付便捷，这可能就是第三方支付公司仍能吃到“托管饭”的主要原因。

　　不过，对于一些规模较小的P2P平台来说，和银行谈判的筹码不大，可能只有通过第三方支付公司签署服务协议，进而完成资金存管以符合监管要求。