路边无抵押贷款小广告多是骗局

　　近日，在呼和浩特市工作4年的小孙向本报记者反映，因为想在呼和浩特安家落户，和女朋友结婚需要购买新房，他看中了一套98平方米的房子，虽然可以办理贷款，但是首付款还差7万元。他说，自己没有可以抵押的任何东西，所以很难从正规的借贷公司借出钱来。一次偶然的机会，看到路边的小广告，只要有工资卡就可以借款，他心动了，于是与对方取得了联系。结果，款没有贷到还差点儿受骗上当，他希望以自己的经历给大家提个醒。记者通过走访首府的街头巷尾也发现，各种借贷小广告几乎随处可见，无抵押、超低月息等字眼十分具有诱惑力，这样的“好事”背后是怎样的陷阱？办理贷款应该履行哪些正规手续？市民在提高警惕的同时还应该掌握哪些相关法律常识……记者对此进行了调查采访。

　 　小广告

　　随处可见

　　“无抵押无担保，信用借款”“工资卡、房本、营业执照均可贷款”……近日，记者在首府的很多路段都看到了这样的小广告，这些“牛皮癣”贴在墙角、栅栏、公交站牌等处，时不时有人会驻足细看。

　　6月23日，记者在鄂尔多斯大街和锡林郭勒南路交会路口的万民大药房东墙上就看到了这样的借款小广告，对于借款条件描述得十分详细，内容为：企事业单位打卡工资2000元以上、非企事业单位打卡3000元以上即可申请；全款房只需身份证、房产证、居住证明(家里近一个月水电费单据)、近6个月个人银行流水即可；按揭房只需身份证、购房合同、近3个月还贷流水即可；营业执照满1年，只需身份证、经营场所租赁合同、近1个月经营场所水电费发票、居住证明、近6个月银行流水即可；营业执照满3年，注册资金500万即可申请。在皮革厂附近，记者还看到，这里的借款小广告甚至拉起了红色的条幅，上面写着“工资卡借款，7厘6起”，十分醒目。

　　对此，呼和浩特市城管部门的工作人员也提醒，切勿相信街边的借贷小广告，很多非法的借贷广告都是在变相宣传民间高利贷和信用卡套现等违规行为，不少小广告宣称可以无担保、无抵押、无条件快速发放短期贷款，这并不符合银行正常的贷款审查程序和放贷要求，市民应该提高警惕，以免给自己造成不必要的损失。

　　 不见面先交保障金

　　根据孙先生的讲述，他相信路边的借贷广告后，立即打了电话过去，表示想借款7万元，期限为2年，对方听说后立即表示可以，但是需要先交1000元保障金。孙先生提出想要见面，但是对方一再推托，表示必须先交保障金才能见面，自己是民间性质的，以免孙先生联系相关部门对其进行打压，1000元只是保障双方的安全，借款协议达成后就会归还。由于对方一再让打钱，孙先生感觉不对劲，立即表示不借款了，对方又称交500元也可以，就是诚信金，孙先生在女朋友的劝说下拒绝了。孙先生说，事后回想，如果当时脑袋一热，很可能就上当受骗了。

　　采访中，记者也按照一个借贷小广告上留下的联系方式拨打了电话，一听说记者要借款，一名男子称手续方便，很快就能拿到钱。记者提出想开店需要一些钱应急，初步计划1年左右还上，这名男子说：“你有工资卡，能证明你有稳定的收入有偿还能力就行，如果有房产证或者营业执照更好，只做证明用，不用抵押。一般月收入4000元以上的，利息是7厘多，要是收入低的，利息得1分多，如果要是做生意应急，那利息更高一些，得2分多。”记者问：“如果需要大额借款可以吗？”这个男子立即回答：“30万元以内我们都没问题，一般情况还款期限不超3年，如果需要更多的，我们可以联系银行，我们和多家银行都有关系，但是金额越高，还款时间越长，贷款利率就越高。”

　　随后，记者也走访了多家银行了解到，对于办理信用贷款，银行都有着严格的审查手续，而且也不是每家银行都有此业务。据介绍，无抵押贷款是指那些收入稳定的客户，例如公务员、老师、警察、医生等人群，凭借平时累积起来的良好信用，不用抵押和担保，可以申请和获得银行的信用贷款。这部分特定人群的抵押物，是稳定的收入和良好的信用记录，而小微企业信用贷款则需要公司的财务报表、营业许可证等一系列证件。

　　 正规贷款公司审核严格

　　连日来，记者也走访了多家正规的小额贷款公司，了解到贷款的审核是比较严格的，一般来说流程是：由客户根据自身需要确定申请额度，同时提供个人或企业的身份证或营业执照等基础资料。贷款受理后，相关工作人员会审核基础资料，初步确定是否符合贷款条件。对于符合贷款条件的，工作人员会到客户家庭或经营场所等进行实地调查、了解，掌握客户经营情况。根据调查报告，贷款公司负责人要进行最后审核，贷款项目通过后，办理贷款手续，签订贷款合同，贷款公司按要求及时放款，客户按期及时还款。

　　采访中，呼和浩特市通宝小额贷款股份有限公司的负责人告诉记者，从2012年开业至今，公司累放金额近8.5亿元，累放笔数1500余笔。对于贷款利率，该负责人表示，利率水平严格执行自治区金融办政策要求，绝不逾越利率红线。根据中国人民银行2015年5月11日调息通知，该公司已将一年期(含)以内贷款利率下调为20.40%(月利率17.00%。)。目前，30万元以内贷款业务，主要采用保证担保方式，借助信誉好、资质好、有能力的保证人作担保即可；30万~500万元贷款，主要采用抵质押担保方式，需要提供足值、有效的抵质押物作为保障。该负责人提醒，对于不规范的贷款广告，标注的往往是较低的名义利率，而在贷款手续办理过程中，会以手续费等各种项目抬高实际利率，大大增加客户贷款成本，市民应该谨慎对待。

　　 借款利率应合理合法

　　内蒙古银行业协会秘书长周亚树：如今，民间借贷是很多企业和个人的首选贷款路途，因为方便快捷，可以迅速解决资金难题，但是民间借贷要注意几大问题，以免自己的利益受到损害。

　　首先要看对方的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力。正常的借款用途多是用于正常生产、经营、消费活动中弥补自有资金的不足，而用于编造的项目或用于冒险投机，口头表示有某个投资项目很赚钱，有借款或者要求入伙的行为，很可能涉嫌非法集资；应有借款合同或借据。借款时，不要顾及人情、关系等因素，一定要让借款人当面写清合同或借据，并写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存；对于比较大的款项，应履行担保和抵押手续。

　　为了保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的担保人或担保单位，必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续；借款人的借款用途应合法。对于明知借款人是为了进行赌博、贩毒吸毒等非法活动而借款的，国家法律不予保护。

　　其次要特别强调的是，借款利率应合理合法。根据有关规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的“利滚利”，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率应在合法范围之内。

　　最后，谨防非法集资式的民间借贷。一些个体企业或业户利用人们贪图高利的心理，以高额回报做诱饵，让人觉得“天上掉馅饼”的借款，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃，使债权人血本无归。

　　 明确法律避免纠纷

　　内蒙古文盛律师事务所律师郎冬林：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，现实生活中常见的为公民之间的个人借贷。

　　关于借款利息的相关法律规定，根据《合同法》第二百一十一条的规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

　　关于民间借贷，我建议尽量采用书面明示的方式对借款事项进行约定，明确借款数额、借款时间、还款期限、利息、借款数额等借款内容。债务人提供抵押担保的，对于抵押物进行抵押登记，以便发生纠纷后抵押权人的抵押权可以对抗善意第三人。

　　采访中，业内人士说得最多的话就是，与钱有关的事，必须经过反复确认，决不能投机取巧，尽可能要找正规的金融机构办理贷款。轻信街边贷款，可能上当受骗，还可能人身安全受到威胁，最后哑巴吃黄连，有苦说不出。当你都觉得这是天上掉馅饼了，那这样的好事恐怕真不靠谱！(文·摄影/首席记者来春誉 本报记者刘睿)