网络贷款还要任性多久?

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　　起源于欧美的P2P网络贷款，近年来在我国迅速发展，但是缺乏有效监管。有媒体称，由央行主导的互联网金融行业指导性文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》或将本月出台。

　　原标题：网络贷款还要任性多久?

（图片来源于网络）

　　近年来，P2P网贷，这支互联网金融的主力军，发展态势迅猛。一边是平台数量飞速增长，一边是跑路炒作等问题也层出不穷，在吸引更多投资者同时，也让部分投资者跃跃欲试、迟疑不决。

　　P2P发展态势强劲，不少平台搭乘“互联网+”顺风车，衍生出供应链互联网金融、消费互联网金融等细节领域，下面来看看什么是P2P网贷，有哪些跑路案例，这类平台是如何玩转互联网金融的。

　　 网贷定义

　　网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

　　P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，截至2015年6月10日，涉及P2P网贷概念的A股上市公司已多达61家。而2014年年底，数据还保持在20家左右。

　　 发展历程

　　第一阶段2007年——2012年(以信用借款为主的初始发展期)

　　2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

　　第二阶段2012年——2013年(以地域借款为主的快速扩张期)

　　这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时，一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。

　　第三阶段2013年——2014年(以自融高息为主的风险爆发期)

　　这一阶段，网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。

　　第四阶段2014年至今(以规范监管为主的政策调整期)

　　这一阶段，国家表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台。

　　 非法集资跑路案例

　　网赢天下

　　网赢天下在2013年倒下，当时网赢天下有1.8亿没还，同时欠银行1.2亿，欠民间借贷1.8亿。该平台是以一月3分的利息吸引投资者，并且是有标就发，最高峰一天有1000万的标量。所以碰到高息并且有标就发的平台一定要当心。

　　中贷信创

　　中贷信创据说卷走了6亿钱，而且是直接跑路，连个渣都没还给投资者。这算是网贷平台中比较狠的，至少有些平台还能清下一万块钱的吊丝投资者，大部份是慢慢还钱。仔细分析下中贷信创的老板郑旭东，开平台前就负债累累，公司也是空壳公司，没什么资产，中华艺术品交易所是从中贷信创吸进来的钱去办的，本来是想靠交易所的发展来还利息，但是现在的网贷投资者大部分是从股票市场出来的。股票都炒不好谁还去玩文交所。所以就算是开了国临创投和锋逸信投，两家连锁平台也无法阻止网贷平台倒闭。

　　优易网

　　优易网开这个平台就是为了骗钱来的，秒标狂发，借款人没有，办公场地也没有，系统是找人花几千块钱开发设计的，以秒标高息诱骗投资者。

　　福翔创投

　　福翔创投可以称是网贷平台中的奇迹，该平台客服是找人兼职的，没有办公场地，营业执照是假的。最后三天就跑路，所以看网贷平台一定要去查域名备案信息，到工商局查询公司的信息。

　　及时雨

　　典型自融平台，发标量太大，待收有1个亿左右，被黑客攻击投资者恐慌性提现，挤兑造成平台倒闭。所以待收大的自融平台一旦被黑肯定会造成挤兑，可见第三方平台的力量还是挺强大的。待收过大的自融平台还是相当危险。

　　 最常见的风险你都知道吗？

　　技术风险

　　既然是互联网行业，就不可避免的会出现信息技术风险。一般市场上绝大多数的网贷平台，网站都是购买的现成模板，当初的开发人员在贷款平台程序里留下的每一个缺陷都可能给不法分子带来可乘之机，而且购买的软件，没很好的后期维护，虽然平台仍把大把的资金投向产品营销，但市场中不断出现黑客攻击，很可能给投资者造成难以估量的损失。

　　资金风险

　　这也是目前行业中无数投资人呼吁第三方资金托管的理由。不少平台涉及自融、资金池，更严重的直接属于资金诈骗。他们有恃无恐的原因是相关法律法规的不健全，监管的空白，最坏的结果无非就是跑路，从国外兜一圈之后回来又可以卷土重来。可以这么说，资金风险是P2P网贷行业最需要克服的顽疾，解决不了，行业就无法正常发展，更别提普惠金融。

　　资质风险

　　资质风险是阻碍网贷平台发展的一大障碍。由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。同时，网贷行业可能还会涉及一些管理风险、政策风险等等，这些都是广大投资人以及平台企业负责人首先需要考虑的问题。

　 　P2P网贷“野蛮生长”需要监管

　　运营资金不透明、坏账率标准不统一、跑路事件频发等大大降低了用户对平台的信任度，影响P2P网贷行业的健康发展。如何设立原则，对平台进行有效监管成为当前广受关注的问题。开鑫贷副总经理周治瀚表示，目前P2P行业一大半出问题的平台都是因为违反了现行的法律法规，真正由于经营不善或其他原因造成问题的平台只占其中的小部分。

　　周治瀚说到，从国外的经验来看，行业监管政策的出台会在很大程度上促进整个行业的发展。这种介于普惠金融和正规金融之间的监管，更多应该是发挥一个中央和地方双层监管的作用，即由中央制定总的办法，政府或者地区的行业自律组织来制定相应的具体规范。

　　针对P2P的监管，网贷315首席学术顾问邓建鹏称，监管层需要重点监控的共有三方面。

　　一是信息披露制度。P2P平台本质上依靠出售信息获得盈利，核心信息包括借款人的信息和P2P平台的相关信息等。这些信息是投资人做出投资决策的重要参考，如果这个信息是模糊的、虚构的或者是夸大其辞的，投资人就没有办法有效的做出准确的决策。

　　二是平台退出程序。P2P平台发生坏账、破产之后，如何偿还投资者的损失，目前并没有一个很好的方法。

　　三是建立第三方数据存管，P2P与传统的民间借贷有很大的差别，它要面临大量的陌生者，并且打破了空间的阻隔，如果发生了借贷纠纷，需要进行维权时，成本非常高。如果我国的监管机构可以推动各省的金融办或行业协会建立全国统一的第三方数据存管机构，将会大大降低维权的成本。

　　对此，有媒体称，由央行主导的互联网金融行业指导性文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》或将本月出台。对于互联网监管，业内已是翘首盼望。

　　 相关链接

　　全国P2P网贷成交额：11.22亿元

　　第一网贷(深圳钱诚)日报显示，6月14日全国P2P网贷总成交额11.22亿元，较前一个节假日(6月13日)13.73亿元，减少2.51亿元，降低18.28%；是基期日均成交额6.33倍，基期法定节假日日均成交额10.52倍。

　　该日成交额，较上月份法定节假日全国P2P网贷平均日成交额11.76亿元，少0.54亿元，降低4.59%。

　　全国P2P网贷利率：13.65%

　　第一网贷(深圳钱诚)日报显示，6月14日全国P2P网贷平均综合年利率13.65%，较前一个节假日13.67%，降低了0.02个百分点；是基期平均综合年利率的58%，基期法定节假日平均综合年利率的53%。

　　该日利率，较上月份法定节假日全国P2P网贷平均综合年利率14.09%，降低0.44个百分点。

　　全国P2P网贷期限：3.89个月

　　第一网贷(深圳钱诚)日报显示，6月14日全国P2P网贷借贷期限3.89个月，较前一个节假日4.32个月，缩短了0.43个月，降低了9.95%；是基期平均借贷期限1.11倍，基期法定节假日平均借贷期限2.31倍。

　　该日借贷期限，较上月份法定节假日全国P2P网贷平均期限4.12个月，缩短了0.23个月，降低了5.58%。

　　全国P2P网贷参与人数：9.72万人

　　第一网贷(深圳钱诚)日报显示，6月14日全国P2P网贷总参与人数9.72万人，较前一个节假日11.72万人，减少2万人，降低17.06%；是基期日均参与人数5.59倍，基期法定节假日日均参与人数8.43倍。

　　该日参与人数，较上月份法定节假日全国P2P网贷日均12.63万人，减少2.91万人，降低23.04%。(内蒙古新闻网综合)

[责任编辑 李珍 ]