仟邦资都谈安全：优质借款人才是关键

P2P平台为了增强自身公信力陆续与银行、保险、担保公司展开合作，这似乎已成为行业趋势。然而，任何的保障措施终究只是发生风险后的补救罢了，借款人的优质程度才是平台安全投资的关键。

        数据显示，2014线上P2P平台的成交规模将突破2500亿，其中投资人数量达110万，同比去年增长3.4倍；借款人数量突破40万，同比去年增长1.7倍，增速仅占投资人的1/2，两端配比人数失衡。而在借款人数量较少的基础上，若继续筛选优质借款人的话，人数会更加稀少。可以预见，未来P2P平台的主要竞争将是优质借款人的竞争，而非投资人的竞争。

        优质借款人有迹可循

        为了抗衡国资、银行等P2P平台的扎堆涌入，越来越多的平台开始与银行、保险、担保公司展开合作，以期实现增强品牌公信力的目的。然而，投资人需明白：任何的保障措施终究只是发生风险后的补救罢了，没有什么比借款人能按时还款来得更为安心的了，而这些人，就是我们所说的“优质借款人”。那么，优质借款人具备哪些特征呢？

        其一，还款来源明确的。不是那些征信有瑕疵，找P2P投机的借款人，而是那些有明确还款来源，只因急需资金周转却无法从银行拖沓的审批流程中贷到款的借款人。这类借款人大多有自己的经营企业，提出的贷款金额只占其整个生意很小的一部分，他们有充足的还款实力且还款来源也非常明确。

        其二，有房产抵押担保的。在上述有明确还款来源的借款人中，若他们又有自身名下房产做抵押担保则更为安全。虽然优质借款人的过往资质在历经大数据筛选、FICO评分后看似具备良好的还款能力，但这并不能代表拿到款项的借款人是否依旧“优质”。毕竟，这是拿借款人过去的行为记录去预测他将来的行为能力，光是仰仗信用贷款存有一定风险，即使它有担保公司进行担保（担保公司的担保能力受限于1.5倍资金杠杆，担保能力有限）。相反，若有实物抵押比如房产则会安全的多，这相当于投资人的安全防线，即使出现违约，投资人也能第一时间享受风险保障，以资产处置所得偿还本息，何况，抵押贷款的违约率是非常小的。

        其三，贷款成本较低的。贷款成本的下降，势必“倒逼”平台收益率下浮，投资人的收益也会受到一定影响。但投资人切勿认为这便是损害自身利益，因为，若能从根源上降低贷款成本，可以保证借款人的还款来源，那么最终受益的还是投资人自己。如上所示，借款人数远低于投资人，优质借款人的数量则更为稀少，他们都在寻找更加低成本的平台，而平台自身呢，也在以更低成本的贷款产品吸引借款人。可以说，融资成本相对较低的平台，其背后的风险也会更低，安全性也更高。

        风控体系保安全

        在优质借款人已然提供房产抵押作为保障的时候，仟邦资都（www.cgstate.com）在风控方面还有一些特殊的安排。比如贷款额度一般远低于抵押资产的评估价值，以保障处置所得全额覆盖本息；只做上海住宅，以防房价大幅波动造成抵押品价值的变动；专注上海第二套住宅抵押，以降低强制执行的难度。这些风控设计都是为了保障投资人的本息安全。

        同时根据抵押物的特点，也会和第三方资产管理公司进行合作，这包括典当行。由于借款金额远低于抵押资产的实际价值，第三方资产管理公司有较强意愿拿下抵押资产，按抵押借款合同中的本金加利息先行偿付投资人，这样，投资人也就可以在比较短的时间内拿回所得。

        可见，投资人在甄选平台时不仅需要关注平台公信力层面的外在因素，更要考察平台发生风险时的保障措施。当然，最最重要的还是借款人的优质程度，这才是安全投资的根源。